田輝：讓保險有效服務實體經(jīng)濟仍是發(fā)展關鍵

2020年，新冠肺炎疫情在影響各行各業(yè)的同時，也在深刻改變著保險行業(yè)的競爭格局與生態(tài)。

2020年哪些險種的發(fā)展讓人印象深刻，行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢如何？在未來幾年，中國的保險市場規(guī)模是否能超越美國？針對以上幾個問題，中國經(jīng)濟時報記者專訪了國務院發(fā)展研究中心金融研究所保險研究室主任、研究員田輝。

健康保險和車險引人注目

中國經(jīng)濟時報：2020年哪些險種的發(fā)展讓您印象深刻？

田輝：2020年的保險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了很多新變化。截至2020年10月末，健康保險實現(xiàn)了7162億元的保費收入，保費規(guī)模已經(jīng)超過了2019年全年水平（7066億元）。健康險保費收入占人身險保費收入的比重為24.2%，顯著高于2019年的水平（22.8%），健康險成為新增長“發(fā)動機”的態(tài)勢愈發(fā)明顯。

而與之形成鮮明對比的是車險。截至2020年10月末，車險實現(xiàn)了6827億元的保費收入，同比增長僅為3.82%，而占產(chǎn)險公司保費收入的比重更是首次跌破了60%。車險“一險獨大”地位的進一步動搖既與疫情因素有關，也與車險綜合改革導致車均保費下降有關。有些險種方興未艾，亟須持續(xù)激發(fā)和維護消費者投保熱情，有些險種則亟須提質(zhì)突圍，保險公司必須直面如何在改革壓力下調(diào)整業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略的考驗。這是當前保險業(yè)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)型進程中的典型圖景。

在總量和結(jié)構(gòu)之外，2020年的保險業(yè)發(fā)展還有很多新動向。例如，外資保險公司煥發(fā)了新的活力、保險行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速、網(wǎng)絡互助業(yè)務的繁榮和隱憂同在等?？傮w來看，從2016年到2020年，我國保險業(yè)始終處于調(diào)整轉(zhuǎn)型狀態(tài)，或者說處于量變不斷發(fā)生、質(zhì)變悄悄醞釀的進程中。這也是一個行業(yè)逐漸走向成熟的必經(jīng)階段。

“收”和“放”有機結(jié)合，促規(guī)范與促發(fā)展相同步

中國經(jīng)濟時報：當前，保險業(yè)的監(jiān)管成為熱點話題。在監(jiān)管方面，2020年保險行業(yè)監(jiān)管態(tài)勢如何？

田輝：近年來，銀行保險業(yè)在監(jiān)管的同時強調(diào)“服務實體經(jīng)濟”和“防控金融風險”的導向是十分鮮明的。如果說“十三五”前幾年監(jiān)管導向可能更加注重“收”的話，近年來則更注重適當?shù)亍胺拧?，以期在發(fā)展和穩(wěn)定之間獲得更好的平衡。

一方面，自2016年下半年以來，保險業(yè)嚴監(jiān)管的態(tài)勢并沒有動搖。比如，2020年6月，銀保監(jiān)會印發(fā)通知，對已經(jīng)連續(xù)三年開展的銀行業(yè)、保險業(yè)市場亂象整治工作進行“回頭看”；7月，銀保監(jiān)會宣布對天安財險、華夏人壽、天安人壽、易安財險等4家保險機構(gòu)實施為期一年的接管；8月，《健全銀行業(yè)保險業(yè)公司治理三年行動方案（2020—2022年）》發(fā)布，“力爭通過三年時間的努力，推動我國銀行業(yè)保險業(yè)進一步堅持和加強黨的領導，率先落實《二十國集團/經(jīng)合組織公司治理原則》，初步構(gòu)建起中國特色銀行業(yè)保險業(yè)公司治理機制”。不論是市場亂象整治，還是處置高風險機構(gòu)以及強化公司治理，都是以往嚴監(jiān)管行動的延續(xù)，其目的在于鞏固金融風險防控攻堅戰(zhàn)業(yè)已取得的積極成果，為推動保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展保駕護航。

另一方面，為更好迎接新機遇和新挑戰(zhàn)，適應新發(fā)展格局的需要，保險業(yè)改革開放的力度也在明顯加大。比如，在投資方面，銀保監(jiān)會取消了保險資金財務性股權(quán)投資的行業(yè)限制，有助于保險資金加大對戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、高科技產(chǎn)業(yè)的股權(quán)融資支持力度。在銷售方面，新近出臺的《保險代理人監(jiān)管規(guī)定》首次提出了“獨立個人保險代理人”概念，為我國保險代理人隊伍朝著專業(yè)化、職業(yè)化、精英化發(fā)展奠定了制度基礎。在產(chǎn)品方面，《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》在2007年發(fā)布以來首次進行了修訂，重大疾病病種數(shù)量由25種擴展到28種，并放寬了部分定義條目的賠付條件，顯然有助于進一步增加該產(chǎn)品對消費者的吸引力。

“收”和“放”有機結(jié)合，促規(guī)范與促發(fā)展相同步，2020年的保險監(jiān)管正體現(xiàn)了上述特點。

保險業(yè)在短時間內(nèi)趕超美國不太現(xiàn)實

中國經(jīng)濟時報：2019年我國人均GDP已超越1萬美元大關，有觀點認為，從發(fā)達國家的歷史來看，當人均GDP突破1萬美元時，保險市場將迎來強勁的發(fā)展趨勢。在今后幾年，中國的保險市場規(guī)模有望超越美國成為全球第一。對此，您如何看待？

田輝：這個觀點實際上指的是保險研究中頗為盛行的“S曲線”。這種觀點認為，一國經(jīng)濟發(fā)展水平與保險之間的關系可以用一條“S曲線”來衡量。在“S曲線”的底部和上部，也就是經(jīng)濟發(fā)展水平很低或者很高的階段，保險市場增長與GDP增長同步或者更慢。但在經(jīng)濟發(fā)展水平邁過一定門檻的中部階段，保險市場增長會顯著快于GDP增長。不少實證研究都證明了這條“S曲線”確實存在，保險市場高速發(fā)展所對應的GDP發(fā)展水平為人均GDP超過5000美元到35000美元之間。這個經(jīng)濟發(fā)展水平通常意味著一國中等收入人群開始顯著增長，民眾對生老病死和手中所持資產(chǎn)的風險保障需求顯著提升，保險業(yè)自然面臨巨大的發(fā)展窗口。

需要強調(diào)的是，并不是所有國家保險市場的發(fā)展都必然契合“S曲線”。保險業(yè)的發(fā)展壯大受到經(jīng)濟、社會、技術、文化等綜合因素的影響，同時，也與由政策、制度、監(jiān)管、法律等構(gòu)成的外部環(huán)境密切相關。

至于幾年之后超越美國的觀點，我認為，有些樂觀。自2006年以來，我國一直是全球前十大保險市場中唯一的發(fā)展中國家，并且排名逐漸上升?！笆濉睍r期，我國保險業(yè)繼續(xù)保持增長態(tài)勢，在2017年超越日本成為規(guī)模僅次于美國的全球第二大保險市場。然而，盡管我國的保費規(guī)模與經(jīng)濟規(guī)模均排名全球第二，但中美保險市場的差距仍顯著大于中美經(jīng)濟實力的差距。2019年，中國GDP占全球的份額超過16%，但保費收入只占全球份額的9.8%。相比之下，美國GDP占全球份額接近25%，但保費收入占全球份額的39.1%。不過，趕超并非是當前我國保險業(yè)發(fā)展的關切點，如何充分發(fā)揮保險的核心功能有效服務實體經(jīng)濟才是關鍵。

在我國現(xiàn)代服務業(yè)各門類中，保險業(yè)發(fā)展處于相對滯后的態(tài)勢，這對實體經(jīng)濟和金融體系的效率和安全都有所掣肘。未來，我國保險業(yè)必須緊緊圍繞服務實體經(jīng)濟這一中心目標補短板、強功能，提高保險普及率，進一步壯大保險實力。